FinCEN Propone Revisión Integral de los Requisitos de Programas AML/CFT para MSBs
Período de Comentarios Abierto
Los comentarios públicos sobre esta regla propuesta deben presentarse antes del 9 de junio de 2026. Presente sus comentarios en regulations.gov bajo el Expediente FINCEN-2026-0034.
Qué Se Propone
El 10 de abril de 2026, la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) publicó una regla propuesta que reemplazaría todo el texto del 31 CFR 1022.210 — la regulación que define lo que debe incluir el programa de cumplimiento AML/CFT de un MSB. La propuesta aparece en el Registro Federal en 91 FR 18704, bajo el Expediente FINCEN-2026-0034 (RIN 1506-AB72).
De adoptarse como se propone, el nuevo marco cambiaría el cumplimiento BSA de un enfoque basado en procesos y listas de verificación a un estándar basado en efectividad que prioriza la inteligencia de riesgo y resultados medibles. La regla final entraría en vigor doce meses después de su publicación.
Cambios Clave para los MSBs
1. Prueba de Efectividad de Dos Niveles
La propuesta reemplaza el estándar único actual con una prueba de dos partes. Los MSBs deben (1) establecer un programa correctamente diseñado con todos los componentes requeridos, y (2) mantenerlo implementándolo en todos los aspectos materiales. Esta distinción significa que un programa bien diseñado con un fallo aislado de ejecución sería tratado de manera diferente a un programa que nunca fue diseñado apropiadamente.
2. Requisito Explícito de Evaluación de Riesgos
La evaluación de riesgos se convierte en una obligación documentada y obligatoria. La regla actual implica la necesidad de evaluación de riesgos pero nunca usa el término. La regla propuesta requiere que los MSBs evalúen los riesgos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo en cinco dimensiones: productos y servicios, canales de distribución, clientes, ubicaciones geográficas y actividades comerciales.
3. Integración de Prioridades Nacionales
Los MSBs deben revisar las Prioridades nacionales AML/CFT de FinCEN e incorporarlas en su evaluación de riesgos cuando sea apropiado. La regla usa la frase "según sea apropiado," reconociendo que no todas las prioridades aplican a cada tipo de MSB.
4. Rol Elevado del Oficial de Cumplimiento
El mandato del oficial de cumplimiento se expande de "asegurar el cumplimiento diario" a establecer, implementar, coordinar y monitorear todo el programa AML/CFT. La lista específica de deberes se elimina. El oficial debe estar ubicado en los Estados Unidos y ser accesible para FinCEN y sus designados.
5. Asignación de Recursos Basada en Riesgo
La propuesta instruye explícitamente a los MSBs a dirigir más atención y recursos hacia clientes y actividades de mayor riesgo, y menos recursos hacia los de menor riesgo. Los controles deben estar "razonablemente diseñados" — proporcionados al perfil de riesgo, tamaño y complejidad operativa del MSB.
6. Independencia de Pruebas Más Estricta
Las pruebas independientes del programa siguen siendo requeridas, pero la propuesta endurece lo que significa "independiente": cualquier persona que reporte directa o indirectamente al oficial de cumplimiento generalmente está demasiado cerca para evaluar el programa. Las firmas externas que también proporcionan capacitación AML o desarrollo de políticas pueden tener conflictos descalificantes.
7. Disposiciones Tecnológicas
La disposición actual sobre procesamiento automatizado de datos se elimina. En su lugar, el preámbulo nombra explícitamente IA, aprendizaje automático, analítica de blockchain y herramientas de identidad digital como tecnologías de cumplimiento apropiadas. Las decisiones tecnológicas caen bajo el mismo estándar de "razonablemente diseñado."
Cronograma Regulatorio
| Hito | Fecha | Notas |
|---|---|---|
| Regla propuesta publicada | 10 de abril de 2026 | 91 FR 18704 |
| Cierre del período de comentarios | 9 de junio de 2026 | Presente en regulations.gov, Expediente FINCEN-2026-0034 |
| Regla final esperada | Por determinar | FinCEN revisará comentarios y puede modificar la propuesta |
| Fecha límite de cumplimiento | Por determinar + 12 meses | Doce meses después de publicación de la regla final |
Qué Deben Hacer los MSBs Ahora
- 1. Auditar su evaluación de riesgos. Verificar que exista por escrito y cubra las cinco dimensiones requeridas: productos/servicios, canales de distribución, clientes, geografía y actividades comerciales.
- 2. Revisar la asignación de recursos. Evaluar si se aplican controles uniformes independientemente del nivel de riesgo, o si se diferencia apropiadamente según el riesgo.
- 3. Evaluar la estructura del oficial de cumplimiento. Confirmar que la persona designada tiene la autoridad, los recursos y la capacidad para gestionar todo el programa.
- 4. Verificar la independencia de las pruebas. Confirmar que el evaluador independiente no reporta al oficial de cumplimiento y no proporciona también capacitación o desarrollo de políticas.
- 5. Revisar las Prioridades AML/CFT. Documentar cuáles prioridades nacionales aplican a su negocio y cuáles no, con su razonamiento.
Cita: 91 FR 18704, Expediente FINCEN-2026-0034, RIN 1506-AB72. Publicado el 10 de abril de 2026. Este resumen se proporciona solo con fines informativos y no constituye asesoría legal. Los MSBs deben consultar con asesores legales calificados sobre el impacto de la regla propuesta en sus operaciones específicas.